Historia
1) Motivación
La historia del desarrollo del Sistema Cuenta Flex es larga y discontinua, motivado por el interés de ayudar a resolver problemas económicos y sociales causados por las crisis económicas y financieras que ha vivido el país en los últimos 50 años, dedicándole gran parte de su tiempo fuera de los trabajos remunerados muy interesantes que tuvo.
2) Intuiciones
Las ideas que dieron forma al Sistema surgieron de varias intuiciones espontáneas que tuvo a lo largo de los años, ideas claves del sistema, como si alguien del más allá se las soplaba y lo impulsaba a estudiarlas.
Todas ideas interesantes, que mejoraban el diseño, pero no resolvían bien todos los aspectos del Sistema, cuyas partes restantes seguían diseñadas con los inquebrantables paradigmas existentes.
Por lo que el diseño conceptual del sistema tomo muchos años, más de abandonos que de dedicación, pero no de olvido, ya que cada nueva crisis, le hacía sentir la necesidad de continuar con el diseño de un mejor sistema, momentos en que nuevas intuiciones lo impulsaban a seguir.
3) Origen del Sistema
En 1976 en plena crisis económica, con alta cesantía y poco trabajo, en una Consultora con profesores del Centro Ciencias de Computación CECICO de la PUC, tuvo la idea de capitalizar los tiempos sin trabajo en desarrollar sistemas para venderlos después, para lo que requería un Sistema de Cuentas que registrara horas valoradas de ingenieros, que ganaran interés, diseño que no culminó, porque asumió un muy buen cargo en Codelco y los 2 Ingenieros nuestros sin trabajo fueron recibidos en CECICO donde hicieron una gran carrera académica y profesional.
7) Tarjeta Sciac y Patentes
En 1986 en el 3° Congreso Latinoamericano de Investigación Operativa e Ingeniería de Sistema CLAIO III, se presentó un nuevo diseño que usaba una tarjeta de ahorro y crédito, que se llamó Tarjeta Sciac, sigla que le dio el nombre a la sociedad que empezó a invertir en el Sistema.
En 1987 en la Reunión Anual de Economistas RAE organizado por el Instituto de Economía UC en la Cepal, se presentó una propuesta para Aumentar el Ahorro y el Empleo con la Tarjeta Sciac, donde se le hizo observaciones sobre la Tasa de Interés, que fueron consideradas.
En 1990 fue entregado el estudio al Banco Central y a la SVS donde la Economista María Castillo volvió a revisar el Sistema, después que lo había observado en la RAE, encontrando que estaba bien, lo que dio lugar a que el Superintendente le diera una carta manifestando que la iniciativa era muy interesante y que le deseaba éxito.
En el BCCH lo analizó la Dirección de Estudio, que si bien opinó que la Tarjeta Sciac era consistente, la Banca Comercial tenía que verlo desde un punto de vista comercial. Al Gerente le gustó la idea, pero con dudas de si la idea había sido estudiada antes en el mundo, por lo que decidió tramitar su patente en USA, que después de un largo proceso logró una 1era patente en USA el año 2009, una en Japón y dos más en USA.
8) Banca Comercial
Un alto ejecutivo Bancario que entendió el producto dijo hace 20 años:
“La Tarjeta Sciac reemplaza 8 productos bancarios, lo que es para los Clientes muy bueno, pero malo para los Bancos”.
Una nueva clase de Banca Flex será mucho más eficiente en su aporte a la economía y al desarrollo social, los que pueden ser nuevos y/o filiales de los actuales Bancos, si no se oponen a usar la Cuenta Flex.
4) Método de Amortización Porcentual
Durante el diseño del sistema tuvo una 1era intuición que le dijo usara un método porcentual de amortización, para el pago de ahorros, que por su simplicidad de cálculo tenía ventajas, ya que permitía integrar ahorros en una cuenta sin afectar la forma del perfil de pago, lo que facilitaba hacer pagos parciales en forma equitativa.
5) Cuenta Integrada de Ahorro y Crédito
En 1982 en otra crisis financiera, retomó la idea de diseñar un sistema para paliar la cesantía y usar la capacidad ociosa de capital físico, para el que una 2da intuición, le dijo usara el Método de Amortización Porcentual para integrar Ahorros y Créditos en un solo Sistema (SIAC), donde los recursos cesantes se pagarían con ahorro, los que serían invertidos en proyectos diversos, que tomarían los créditos, cuyo Diseño Preliminar lo presentó en Odeplan y luego en el 7° Taller de Ingeniería de Sistemas, que Ing. Industrial de la U.Ch. organizaba.
Odeplan interesado en SIAC, se lo encargó a un Economista para que lo comparara con las Letras Hipotecarias, análisis que le quedaba grande, por lo que tuvo que hacerlo solo, que por falta de tiempo, le tomó varios meses, estudio que no se vio, por cambios ocurridos en Odeplan.
6) Plazo de Pago Flexible
Si bien SIAC tenía ventajas sobre las Letras Hipotecarias, los plazos de los ahorros y créditos integrados y las fórmulas financieras no estaban bien resueltos, hasta que una 3era intuición le dijo usa plazo infinito para los ahorros y créditos amortizados porcentualmente y que el plazo de la cuenta sea indefinido, así en cualquier momento se puede saldar con una operación igual y contraria, voluntaria u obligatoria, con lo que se ganó flexibilidad en los plazos y se simplificó la matemática financiera.
9) Comisión para el Mercado Financiero CMF
En el año 2010 se presentó Sciac al Dpto. de Estudios de SBIF del que el Jefe hizo un buen comentario. También se presentó a un Gerente de ABIF, que se interesó en apoyar la idea, pero que la Dirección Superior estimó que no era materia de la ABIF, sino de cada Banco en particular.
La creación de la CMF a partir de la SBIF y la promulgación de la Ley Fintec, abrieron las puertas a la innovación financiera en Chile, donde la Banca ha avanzado tecnológicamente, pero sus productos no han cambiado en su concepto, por lo que es tiempo de hacer innovaciones mayores al sistema financiero y monetario, que tienen problemas, que causan crisis y afectan al crecimiento económico y social.
10) Desarrollo del Sistema y Cuenta Flex
Para ir concretando era tiempo de invertir en el desarrollo del Sistema para el cual se contó con el apoyo del grupo de desarrollo de Sistema de Dictuc de la Escuela de Ingeniería, que desde 2016 ha participado en su desarrollo. Tiempo en que el Sistema se siguió mejorando en simplicidad, flexibilidad, costos y control de riesgos, con ideas surgidas de intuiciones, que potenciaron más el producto, que fueron:
Reducir el ciclo de amortización y acumulación de intereses a un día en vez de un mes, lo que simplificó las operaciones dentro del mes.
Eliminar los pagos de cuotas de dividendos por deudas y ahorros, que la fórmula financiera facilita anularlas con operaciones inversas, lo que eliminó con ello las operaciones biunívocas que forman cadenas de pago, que son las que se afectan en una crisis de pago.
Obligar el pago de las deudas mediante un sistema de administración de cupos de distinto tipos, que se reducen o aumentan según su tipo.
Definir tipos de Cuentas Flex con fines distintos que se explican aparte.
